投資理財入門

【省稅工具】1次搞懂TFSA! 加拿大理財入門

• 什麼是TFSA?

誰有資格申請TFSA帳戶?
• TFSA每年額度限制?
• TFSA適合投資什麼產品?
• 如何投資創造錢滾錢威力?
• TFSA有什麼陷阱?
• 加拿大Questrade證券交易所開戶優惠
2020年疫情熊市我買入ETF

什麼是TFSA?

TFSA全名是 Tax Free Savings Account,也就是免稅儲蓄帳戶。

TFSA是加拿大政府為每位符合條件的人設立的一個稅務優惠賬戶,也可以說是一個免稅投資帳戶,你可以在帳戶裡放各種產品,例如:

  • 現金(Cash)
  • 基金(Mutual Fund)
  • 股票(Stock)
  • 指數股票型基金(ETF)
  • 債券(Bond)
  • 擔保投資證(GIC- Guaranteed Investment Certificate)
  • 地產投資信託(REITs- Real Estate Investment Trust)

自從2009年加拿大政府推出TFSA以來,如果每個人都可以在TFSA帳戶妥善管理及投資,直到今年2021年,你的帳戶總金額保守估計也有$100,000加幣了。

為什麼我會說需要妥善管理帳戶呢?因為大部分的人認為TFSA 只是一個儲蓄帳戶,存放現金或只儲蓄低利率的產品,等需要用錢時隨時取出現金。

如果你是這樣使用TFSA就非常可惜,錯失它每年可以帶來的更多收益,因為在這個帳戶裡的所有投資收益都是免税的,所以你所獲取的回報收益,取決於你選擇什麼投資項目。

誰有資格申請TFSA帳戶?

 

需要成年

加拿大大部份省份年滿18歲算成年。

如果你居住在卑詩省(British Columbia)、紐芬蘭拉布拉多省(Newfoundland and Labrador) 或新不倫瑞克省(New Brunswick),則需達到這些省份的法定成年年齡19歲才可服申請TFSA。

 

需要有工卡

工卡(SIN Card) 也就是Social Insurance Number Card。

即使你是留學生或來打工度假的外國人,只要你成年並且有工卡,基本上都是可以申請TFSA帳戶的。

TFSA每年額度限制 (Contribution Room)?

 

TFSA帳戶是加拿大政府給大眾的儲蓄福利,但政府當然不希望每個人把錢都無上限的存放在免稅帳戶裡,所以每年是有供款額度限制。

如果你在2009年達到申請TFSA條件並且從未開過TFSA帳戶的人,到2021年已經累積總額度$75,500加幣了。

 

2021年 TFSA 額度:$6000

 

什麼產品適合投資在TFSA帳戶?

 

不推薦低利率產品

例如:投資GIC產品。每年回報率只有大概1-2%。

TFSA是非常強大的省稅帳戶,如果只是儲蓄低利率產品,那就錯過投資回報率比較好的產品帶來給你的免稅收益

 

非常不推薦投資高風險產品

假如你在2020年一次性將你所有歷年的額度$69,500投資高風險股票,結果虧損了$30,000並且賣出股票,你就永遠損失了這$30,000額度,明年你將沒辦法再補進去$30,000。等於說你的TFSA總額度就剩下$39,500,再加上新的一年政府給你的額度。

賠錢拿出來,會損失額度空間。

這就是為什麼非常不推薦投資高風險產品,一旦投資損失將永遠失去部分的免稅額度。

 

非常推薦投資藍籌股息股票、基金或ETF

假如你在2020年一次性將你所有歷年的額度$69,500投資藍籌股票,結果賺了$30,000,加上你的本金,帳戶金額總共為$99,500,當你從帳戶取出$99,500, 你的TFSA額度會變成了$99,500,等於是增加了你的TFSA免稅額度。明年你可以隨時存入$99,500,再加上新的一年政府給你的額度。

如何投資創造複利錢滾錢威力?

 

每個人要根據自己可以承受的風險能力來選擇投資的產品。有人可以承受損失30%, 有人只能承受損失10% … 每個人不一樣 。但是,若能堅持長期投資好產品,股市是會呈現上漲趨勢的。以我的看法,我在乎的是我有沒有選到好公司,我並不在乎公司股價的波動漲跌,因為,沒有一支股票只會漲不會跌。所以我只選擇我信任的價值公司,當股價在下跌時不會因為害怕而賣出股票,反而非常開心可以在低點加碼買進更多便宜的好公司。

範例1. 一次性投資 TFSA總額度

 

 

2015年到2020年蘋果公司股票走勢圖。

資料來源:portfoliovisualizer

 

〚圖表2〛

 

假如你在2015年才將你過去7年的TFSA額度$41,000一次性買入蘋果(Apple)股票。

可以回顧上頁〚圖表1〛 TFSA每年額度限制。

在持有蘋果股票的未來幾年,就算你並沒有在低點再加碼買進股票,也並沒有在股價跌到 -30% 時賣出股票。直到 2020年9月為止,蘋果公司帶給你總收益是$188,578, 接近於350% 高回報率!可以為你多買好幾支蘋果手機產品了。

說明了,如果能堅持長期持有好公司,有耐心做投資,會帶給投資人豐厚的回報。

 

範例2. 每年定期投資TFSA額度

投資 標準普爾500 (S&P 500)指數 ETF ,它的年平均回報率(包含股息)大約是10%,保守考量2%為通貨膨帳,獲得的總平均回報率為8%。讓我們來計算一下:

2009年開始將$5,000投資於S&P 500指數ETF,每年存入當年額度上限,不間斷投資直到2020年, 你投入TFSA帳戶本金總共為$69,500。

從〚圖表3〛顯示,經過幾十年的複利滾利,可以得到的總回報金額為$116,484,相當於12年投資S&P 500 ETF 總回報率為68%。

 

〚圖表3〛

你是不是覺得總回報金額$116,484看起來好像並沒有很多?但是記得,一開始的本金是從$5,000開始,這是慢慢累積本金的過程,$69,500本金是存了12年的時間累積而來的,並不是一次性投入。

所以你可以從圖表中注意到在前幾年的回報很少,但是只要每年持續不間斷的存入本金,讓本金慢慢增長,加上股息再投資計劃(DRIP program),運用複利效果的威力,往後的10幾年,將是一筆豐厚的回報數字。

 

另外記得一點,股票市場上波動性是無法避免的,但若以長期來看,股市是呈現上漲趨勢,所以說投資者必需要的是時間和耐心,收益將會最大化。

TFSA有陷阱? 3個誤區要注意

 

1、避免存放超額額度

每年存在TFSA都有限制額度,例如2020年額度為$6,000,你可以選擇一次存入或分批存入,但千萬不能超過$6,000。

假如你多存了$5,000,超額的部分每個月要按1%的利息計算也就是每個月你必須繳交$50的罰款,直到你把超額的這$5,000取出來,這個罰金是相當不值的你去超額存款的,所以一定要避開。

還有一個陷阱也是屬於超額存款,有些人會把部份的錢從TFSA帳戶取出來,然後同一年又把取出的額度再立即存放回去,這也會被視為超額。

舉個例子,2020年1月你的TFSA帳戶金額總共有$80,000 , 在2020年6月份時你可能需要現金,所以你從TFSA帳戶提出$30,000,而這$30,000只能等到2021年才可以再將這筆錢存回TFSA帳戶。

也就是說$30,000額度你必須使用在下個年度。如果你在2020年同一年度又再次存入了這$30,000,那這筆錢就算是超額。你就必須支付每個月1%的罰金給稅務局,也就是每個月$300的罰金,非常高的罰款,千萬要注意不要超額。

只要是從TFSA取出來的錢,第二年都可以再放回去。如果你真的需要取出錢的話,會建議在年尾的時侯提錢,因為很快就到下一個年度了,到了新年度1月你再把錢存回去就沒有超額的問題了。

 

弄清楚自己每年有多少額度。每年報稅後可以去Canada Revenue Agency(CRA) 官方網站查詢。登錄CRA帳戶(My Account),裡面的Notice of Assessment表格上會清楚告訴你的TFSA的額度還剩下多少可以使用。

2、選擇投資產品要注意,不是所有產品都是免稅的

在TFSA帳戶投資美國股票或ETF是要繳稅的。美國稅務局會對加拿大投資者收取15%的扣繳稅(Withholding Tax)。  

舉個例子:你投資500股蘋果(Apple)公司美國股票,它每季度發放的股息為每股$0.205,得出股息收入為$102.5, 扣掉了15%扣繳稅,所以你實際從這500股股票得到的股息收入為$87.13。

有些人會在意要支付15%扣繳稅而只投資加拿大股票,有些人覺得美國股票成長性比較好,長期來看回報率可能優於加股。所以要不要選擇在TFSA投資美股就因人而異。

不是說為了避稅就不要投資美股,其實以美股市場來說它比較多元化(Diversification),分散在很多不同產業。

相對來說,加拿大是比較集中在幾個主要產業,像是銀行類、能源類、金礦類、材料類,但是科技類、雲端類、醫療類…等等占比重及選擇性相對就較少,所以在考量資產配置全面性時,買一些加股、買一些美股來分散風險是不錯的投資方法。

若你花心思去研究美股,會發現有些美國優質股的穩定性、成長性及股息率,在扣完15%稅後,所實得的收入還會比加拿大股高呢! 所以投資時,一方面考量避開稅率問題,一方面也要考量選股的重要性。

3、買賣交易頻率過高,可能要繳稅

當初政府設立TFSA的想法是鼓勵投資人長期投資做好儲蓄習慣。

如果投資人把TFSA拿來短線交易(Day Trading),頻繁的買入和賣出股票來賺取短線資本利得,加拿大稅務局(CRA)會認定你沒有長期投資的行為,而是短期投機行為(Speculation),屬於商業行為在操作。

當稅務局發現了,就會對你在帳戶上所賺取的收入繳交商業稅(Business Income tax),也可能讓你的TFSA帳戶不再有免稅增長的功能。

所以如果投資者需要進行頻繁的交易,請務必在非注冊帳戶(Non-Registered Account)做買賣操作。

還有一點要特別提醒的事,

如果你有一整年度不在加拿大境內,當年度就沒有TFSA額度可以使用,記得就不要再去存款了,以免超額。但是你之前已經存在帳戶裡的資金是不會受影響的

2020年疫情熊市買入ETF

2020年及2021年TFSA額度各別為$6,000。疫情這2年你有$12,000免稅額度可以理財。

如果你偏愛且看好科技類美股,美股ETF代號:QQQ是不錯的選擇。QQQ的全名是Invesco納斯達克100指數ETF,等於你一次擁有美國前100大市值的科技公司股票,像是蘋果、微軟、亞馬遜、Google、特斯拉…等等公司。

如下圖,如果你在3月疫情熊市一次性將$6000買入QQQ,總回報率大約成長80%。

就算你不幸運,剛好在3月大跌之前的高點價位一次性買入QQQ,回報率也是不錯的,大約成長50%。

你也不一定要一次性將資金投入市場,分批入場也是聰明投資法哦,優點是可以平均分攤買入成本價格。

加拿大tfsa帳戶理財美國股票投資ETF QQQ

有人曾經問過巴菲特:你的投資心法看似非常簡單,為什麼很多人跟著你選股也不一定會賺錢?

巴菲特回答:因為沒有人想要慢慢變的有錢!

投資是一生的長跑旅程,而不是短暫的100公尺衝刺。學習如何理財投資、堅持長期投資價值資產和善用時間帶來的複力威力,我想才是聰明投資者的成功關鍵。

在股市上1年賺到錢不能說你很厲害,投資10年、20年,每年都能賺錢才是真功夫,因為害怕(Fear)和貪心(Greed)是人性2大弱點。在股市上能像巴菲特一樣在低點買入及堅持長期投資的人其實不多。

投資人總是在問何時是最佳買入點?老實說我每次決定要買入的時侯都覺得是買在最高點,但回頭看其實每回都是最佳買入點,因為善用時間的力量並持續買入才是最好佳時機點。我想這就是投資ETF的最大好處吧。因為你將時間年份拉長來看,市場總是呈現成長趨勢。

加拿大加泰證券交易所Questrade成立於1999年,總部在多倫多。Questrade是加拿大投資業監管組織(IIROC)和加拿大投資者保護基金(CIPF)的註冊經紀。

目前是加拿大最大的在線證券交易所。Questrade開戶流程簡單,非常適合在加拿大定居或留學的投資人開戶投資加股、美股、基金、黃金及ETF等等。

Questrade優點:

  • 提供中文及英文客服服務。
  • 是加拿大第一家提供可存入美金的交易所。投資人可以直接擁有美金帳戶直接交易,完全不用考慮匯率。
  • 購買ETF免手續費:可購買任何在加拿大和美國股市掛牌上市的ETF。
  • 購買股票手續費最低:單次交易手費最低$4.95加幣,最高$9.95加幣。
  • Questrade的買賣交易手續費比各大銀行要便宜許多。

如果你有興趣投資理財,可以選擇在Questrade開立新帳戶,歡迎使用Questrade推薦鏈結登入免費註冊帳戶,你將獲得優惠代碼。登入官網後,如下圖,選擇你想設立的新帳戶,例如:

  • TFSA註冊免稅儲蓄帳戶
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透過優惠鏈結開戶成功後,若你購買基金,將免去$ 10,000 互惠基金的一年管理費。

祝你投資愉快。

蘋果公司 20年股票走勢圖 (2000-2020)

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23 Comments

  • Terry

    你好,我是去年剛來加拿大,發現銀行人員都不會特別跟新辦戶的人說明TFSA的相關細節,我剛來的時侯也只把TFSA帳戶放了GIC產品,利率很低。看了你的文章後我就換了其他投資產品了,仔細了解TFSA後真的可以帶給投資人更多的資產收益。謝謝你的詳細文章分析!我也把文章分享給我的朋友們。

    • LuLu

      如果你在TFSA帳號買美股,領到的股息金額就已經自動被美國稅務局扣完15%的稅了。我自己是在RRSP帳戶裡買有股息的美股並且長期持有,因為在RRSP裡的投資產品不會被扣稅。直到你退休或中途領錢出來才會依照你的邊際稅率扣稅。

    • LuLu

      Yes Matthew, invest RRSP you can enjoy TAX-FREE growth and dividends from your favorite US dividend stocks without having to pay 15% withholding tax on the dividend income.

  • M

    你好,想請問我在TFSA買入了TSM Adr. list在NYSE應該是qualified investments對吧?另外查到withholding tax是21%,那麼US還會有額外的稅嗎?謝謝

    • LuLu

      如果你在TFSA帳號買台積電美股,每3個月領的股息會自動被美國稅務局扣掉15%的稅。所以我是選擇在RRSP買有配發股息的美股。

    • LuLu

      You can find out what your RRSP contribution limit is on the CRA’s My Account. Or you can also call the Government of Canada Tax Information Phone Service (TIPS) to check your contribution room. The phone number is 1-800-267-6999.

  • Maya

    Thanks for sharing. It seems very easy to withdraw money from TFSA anytime I want, but you mentioned investors have to avoid put money back in the same year?

    • LuLu

      For example, if you withdraw $5000 from your TFSA account in 2021, you cannot contribute the $5000 back into the account until the following year, otherwise, you will get charged a penalty.

    • LuLu

      Savings account usually provide interest rate is anywhere from 1-2%, this barely keeps up with the cost of inflation, so if you are young, have a lot of earning potential, I would suggest you not waste your precious TFSA room on a savings account.
      This is just my opinion. 🙂

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