投資理財入門

【省稅工具】1次搞懂TFSA! 加拿大理財入門

• 什麼是TFSA?

誰有資格申請TFSA帳戶?
• TFSA每年額度限制?
• TFSA適合投資什麼產品?
• 如何投資創造錢滾錢威力?
• TFSA有什麼陷阱?
• 加拿大Questrade證券交易所開戶優惠
2020年疫情熊市我買入ETF

什麼是TFSA?

TFSA全名是 Tax Free Savings Account,也就是免稅儲蓄帳戶。

TFSA是加拿大政府為每位符合條件的人設立的一個稅務優惠賬戶,也可以說是一個免稅投資帳戶,你可以在帳戶裡放各種產品,例如:

  • 現金(Cash)
  • 基金(Mutual Fund)
  • 股票(Stock)
  • 指數股票型基金(ETF)
  • 債券(Bond)
  • 擔保投資證(GIC- Guaranteed Investment Certificate)
  • 地產投資信託(REITs- Real Estate Investment Trust)

自從2009年加拿大政府推出TFSA以來,如果每個人都可以在TFSA帳戶妥善管理及投資,直到今年2021年,你的帳戶總金額保守估計也有$100,000加幣了。

為什麼我會說需要妥善管理帳戶呢?因為大部分的人認為TFSA 只是一個儲蓄帳戶,存放現金或只儲蓄低利率的產品,等需要用錢時隨時取出現金。

如果你是這樣使用TFSA就非常可惜,錯失它每年可以帶來的更多收益,因為在這個帳戶裡的所有投資收益都是免税的,所以你所獲取的回報收益,取決於你選擇什麼投資項目。

誰有資格申請TFSA帳戶?

 

需要成年

加拿大大部份省份年滿18歲算成年。

如果你居住在卑詩省(British Columbia)、紐芬蘭拉布拉多省(Newfoundland and Labrador) 或新不倫瑞克省(New Brunswick),則需達到這些省份的法定成年年齡19歲才可服申請TFSA。

 

需要有工卡

工卡(SIN Card) 也就是Social Insurance Number Card。

即使你是留學生或來打工度假的外國人,只要你成年並且有工卡,基本上都是可以申請TFSA帳戶的。

TFSA每年額度限制 (Contribution Room)?

 

TFSA帳戶是加拿大政府給大眾的儲蓄福利,但政府當然不希望每個人把錢都無上限的存放在免稅帳戶裡,所以每年是有供款額度限制。

如果你在2009年達到申請TFSA條件並且從未開過TFSA帳戶的人,到2021年已經累積總額度$75,500加幣了。

 

2021年 TFSA 額度:$6000

 

什麼產品適合投資在TFSA帳戶?

 

不推薦低利率產品

例如:投資GIC產品。每年回報率只有大概1-2%。

TFSA是非常強大的省稅帳戶,如果只是儲蓄低利率產品,那就錯過投資回報率比較好的產品帶來給你的免稅收益

 

非常不推薦投資高風險產品

假如你在2020年一次性將你所有歷年的額度$69,500投資高風險股票,結果虧損了$30,000並且賣出股票,你就永遠損失了這$30,000額度,明年你將沒辦法再補進去$30,000。等於說你的TFSA總額度就剩下$39,500,再加上新的一年政府給你的額度。

賠錢拿出來,會損失額度空間。

這就是為什麼非常不推薦投資高風險產品,一旦投資損失將永遠失去部分的免稅額度。

 

非常推薦投資藍籌股息股票、基金或ETF

假如你在2020年一次性將你所有歷年的額度$69,500投資藍籌股票,結果賺了$30,000,加上你的本金,帳戶金額總共為$99,500,當你從帳戶取出$99,500, 你的TFSA額度會變成了$99,500,等於是增加了你的TFSA免稅額度。明年你可以隨時存入$99,500,再加上新的一年政府給你的額度。

如何投資創造複利錢滾錢威力?

 

每個人要根據自己可以承受的風險能力來選擇投資的產品。有人可以承受損失30%, 有人只能承受損失10% … 每個人不一樣 。但是,若能堅持長期投資好產品,股市是會呈現上漲趨勢的。以我的看法,我在乎的是我有沒有選到好公司,我並不在乎公司股價的波動漲跌,因為,沒有一支股票只會漲不會跌。所以我只選擇我信任的價值公司,當股價在下跌時不會因為害怕而賣出股票,反而非常開心可以在低點加碼買進更多便宜的好公司。

範例1. 一次性投資 TFSA總額度

 

 

2015年到2020年蘋果公司股票走勢圖。

資料來源:portfoliovisualizer

 

〚圖表2〛

 

假如你在2015年才將你過去7年的TFSA額度$41,000一次性買入蘋果(Apple)股票。

可以回顧上頁〚圖表1〛 TFSA每年額度限制。

在持有蘋果股票的未來幾年,就算你並沒有在低點再加碼買進股票,也並沒有在股價跌到 -30% 時賣出股票。直到 2020年9月為止,蘋果公司帶給你總收益是$188,578, 接近於350% 高回報率!可以為你多買好幾支蘋果手機產品了。

說明了,如果能堅持長期持有好公司,有耐心做投資,會帶給投資人豐厚的回報。

 

範例2. 每年定期投資TFSA額度

投資 標準普爾500 (S&P 500)指數 ETF ,它的年平均回報率(包含股息)大約是10%,保守考量2%為通貨膨帳,獲得的總平均回報率為8%。讓我們來計算一下:

2009年開始將$5,000投資於S&P 500指數ETF,每年存入當年額度上限,不間斷投資直到2020年, 你投入TFSA帳戶本金總共為$69,500。

從〚圖表3〛顯示,經過幾十年的複利滾利,可以得到的總回報金額為$116,484,相當於12年投資S&P 500 ETF 總回報率為68%。

 

〚圖表3〛

你是不是覺得總回報金額$116,484看起來好像並沒有很多?但是記得,一開始的本金是從$5,000開始,這是慢慢累積本金的過程,$69,500本金是存了12年的時間累積而來的,並不是一次性投入。

所以你可以從圖表中注意到在前幾年的回報很少,但是只要每年持續不間斷的存入本金,讓本金慢慢增長,加上股息再投資計劃(DRIP program),運用複利效果的威力,往後的10幾年,將是一筆豐厚的回報數字。

 

另外記得一點,股票市場上波動性是無法避免的,但若以長期來看,股市是呈現上漲趨勢,所以說投資者必需要的是時間和耐心,收益將會最大化。

TFSA有陷阱? 3個誤區要注意

 

1、避免存放超額額度

每年存在TFSA都有限制額度,例如2020年額度為$6,000,你可以選擇一次存入或分批存入,但千萬不能超過$6,000。

假如你多存了$5,000,超額的部分每個月要按1%的利息計算也就是每個月你必須繳交$50的罰款,直到你把超額的這$5,000取出來,這個罰金是相當不值的你去超額存款的,所以一定要避開。

還有一個陷阱也是屬於超額存款,有些人會把部份的錢從TFSA帳戶取出來,然後同一年又把取出的額度再立即存放回去,這也會被視為超額。

舉個例子,2020年1月你的TFSA帳戶金額總共有$80,000 , 在2020年6月份時你可能需要現金,所以你從TFSA帳戶提出$30,000,而這$30,000只能等到2021年才可以再將這筆錢存回TFSA帳戶。

也就是說$30,000額度你必須使用在下個年度。如果你在2020年同一年度又再次存入了這$30,000,那這筆錢就算是超額。你就必須支付每個月1%的罰金給稅務局,也就是每個月$300的罰金,非常高的罰款,千萬要注意不要超額。

只要是從TFSA取出來的錢,第二年都可以再放回去。如果你真的需要取出錢的話,會建議在年尾的時侯提錢,因為很快就到下一個年度了,到了新年度1月你再把錢存回去就沒有超額的問題了。

 

弄清楚自己每年有多少額度。每年報稅後可以去Canada Revenue Agency(CRA) 官方網站查詢。登錄CRA帳戶(My Account),裡面的Notice of Assessment表格上會清楚告訴你的TFSA的額度還剩下多少可以使用。

2、選擇投資產品要注意,不是所有產品都是免稅的

在TFSA帳戶投資美國股票或ETF是要繳稅的。美國稅務局會對加拿大投資者收取15%的扣繳稅(Withholding Tax)。  

舉個例子:你投資500股蘋果(Apple)公司美國股票,它每季度發放的股息為每股$0.205,得出股息收入為$102.5, 扣掉了15%扣繳稅,所以你實際從這500股股票得到的股息收入為$87.13。

有些人會在意要支付15%扣繳稅而只投資加拿大股票,有些人覺得美國股票成長性比較好,長期來看回報率可能優於加股。所以要不要選擇在TFSA投資美股就因人而異。

不是說為了避稅就不要投資美股,其實以美股市場來說它比較多元化(Diversification),分散在很多不同產業。

相對來說,加拿大是比較集中在幾個主要產業,像是銀行類、能源類、金礦類、材料類,但是科技類、雲端類、醫療類…等等占比重及選擇性相對就較少,所以在考量資產配置全面性時,買一些加股、買一些美股來分散風險是不錯的投資方法。

若你花心思去研究美股,會發現有些美國優質股的穩定性、成長性及股息率,在扣完15%稅後,所實得的收入還會比加拿大股高呢! 所以投資時,一方面考量避開稅率問題,一方面也要考量選股的重要性。

3、買賣交易頻率過高,可能要繳稅

當初政府設立TFSA的想法是鼓勵投資人長期投資做好儲蓄習慣。

如果投資人把TFSA拿來短線交易(Day Trading),頻繁的買入和賣出股票來賺取短線資本利得,加拿大稅務局(CRA)會認定你沒有長期投資的行為,而是短期投機行為(Speculation),屬於商業行為在操作。

當稅務局發現了,就會對你在帳戶上所賺取的收入繳交商業稅(Business Income tax),也可能讓你的TFSA帳戶不再有免稅增長的功能。

所以如果投資者需要進行頻繁的交易,請務必在非注冊帳戶(Non-Registered Account)做買賣操作。

還有一點要特別提醒的事,

如果你有一整年度不在加拿大境內,當年度就沒有TFSA額度可以使用,記得就不要再去存款了,以免超額。但是你之前已經存在帳戶裡的資金是不會受影響的

2020年疫情熊市買入ETF

2020年及2021年TFSA額度各別為$6,000。疫情這2年你有$12,000免稅額度可以理財。

如果你偏愛且看好科技類美股,美股ETF代號:QQQ是不錯的選擇。QQQ的全名是Invesco納斯達克100指數ETF,等於你一次擁有美國前100大市值的科技公司股票,像是蘋果、微軟、亞馬遜、Google、特斯拉…等等公司。

如下圖,如果你在3月疫情熊市一次性將$6000買入QQQ,總回報率大約成長80%。

就算你不幸運,剛好在3月大跌之前的高點價位一次性買入QQQ,回報率也是不錯的,大約成長50%。

你也不一定要一次性將資金投入市場,分批入場也是聰明投資法哦,優點是可以平均分攤買入成本價格。

加拿大tfsa帳戶理財美國股票投資ETF QQQ

有人曾經問過巴菲特:你的投資心法看似非常簡單,為什麼很多人跟著你選股也不一定會賺錢?

巴菲特回答:因為沒有人想要慢慢變的有錢!

投資是一生的長跑旅程,而不是短暫的100公尺衝刺。學習如何理財投資、堅持長期投資價值資產和善用時間帶來的複力威力,我想才是聰明投資者的成功關鍵。

在股市上1年賺到錢不能說你很厲害,投資10年、20年,每年都能賺錢才是真功夫,因為害怕(Fear)和貪心(Greed)是人性2大弱點。在股市上能像巴菲特一樣在低點買入及堅持長期投資的人其實不多。

投資人總是在問何時是最佳買入點?老實說我每次決定要買入的時侯都覺得是買在最高點,但回頭看其實每回都是最佳買入點,因為善用時間的力量並持續買入才是最好佳時機點。我想這就是投資ETF的最大好處吧。因為你將時間年份拉長來看,市場總是呈現成長趨勢。

加拿大加泰證券交易所Questrade成立於1999年,總部在多倫多。Questrade是加拿大投資業監管組織(IIROC)和加拿大投資者保護基金(CIPF)的註冊經紀。

目前是加拿大最大的在線證券交易所。Questrade開戶流程簡單,非常適合在加拿大定居或留學的投資人開戶投資加股、美股、基金、黃金及ETF等等。

Questrade優點:

  • 提供中文及英文客服服務。
  • 是加拿大第一家提供可存入美金的交易所。投資人可以直接擁有美金帳戶直接交易,完全不用考慮匯率。
  • 購買ETF免手續費:可購買任何在加拿大和美國股市掛牌上市的ETF。
  • 購買股票手續費最低:單次交易手費最低$4.95加幣,最高$9.95加幣。
  • Questrade的買賣交易手續費比各大銀行要便宜許多。

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祝你投資愉快。

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