【如何賺錢】達到財務自由 提早退休生活
到底要存多少錢才可以提早退休?
創造穩定的被動收入是關鍵
財務自由,提早退休
Financial Independence, Retire Early
(F.I.R.E)
Lets FIRE Life
8步驟 加速你的FIRE財務人生：
正面理財思維
(Mindset)
你是不是要改變你的壞習慣了？你有沒有發現，有時侯我們根本就不需要新東西，但櫃子裡總是會多一雙新鞋或一件包包，或發現一些從來沒有用過的新產品。人們常常會藉由虛榮心來證明自己的成功。為了滿足自己我們會花費在這些東西身上，即使自己還沒有很富有。但其實這些都是短暫的滿足感，它消失的特別快。
是不是可以試著將購物、遊戲、派對、看電視的滿足感改變為投資、閱讀、運動、靜坐冥想的好習慣。並且時常擁有樂觀積極的理財思維。
『我不可能變有錢，除非中樂透』、『投資風險很大，不可能賺錢』、『我懶的管理錢』、『理財太難了，我做不到』…把諸如此類”不可能”的想法丟掉。
相信自己的韌性可以達到財務自由，改變你的心態能幫助你朝向聰明理財的道路。
寫下你面臨的問題
(problem-solving)
寫出所有問題然後尋找解決方案。 在一張紙上，依照問題的重要順序一條一條寫下來，你可以清楚地看到所有的問題並面對它們，開始思考每條問題是因為什麼障礙而阻擾你前進。
『為什麼一直找不到好工作』、『為什麼一年倒頭存不了多少錢』、 『為什麼事情總是做不完要常加班』、『為什麼時間都不夠』…
每個人的生活一定會面臨很多為什麼，重點是你知道有這些問題之後，你要怎麼解決！
適時的發出求救聲音是非常OK的！自己無法處理或想不通的問題，就找人幫忙吧！從專業人士、同事、朋友、家人中尋求意見，吸取他們的想法，從他人的建議中，再選擇適合你的解決方案。
當你有勇氣面對你的問題，每一個積極的行動力，都會消除你的擔憂，你的生活會產生更多自信。
記帳的習慣
(Budgets)
如果要實現FIRE人生，你一定要有記錄並追蹤每一筆支出的習慣，如果你不記帳，你怎麼知道你的每個月的消費？你怎麼知道你大多數的錢都花在哪裡了？你怎麼知道你需要存下多少錢才夠你一輩子使用？如果你討厭記帳，必須要克服它。
在加拿大我是使用Wealthica，免費的記帳理財App。它的功能非常強大，之後會寫一篇文章來分享使用心得。
計算財務自由數字
(FIRE Number)
財務自由4%法則公式：
每年消費金額*25=你的FIRE數字
當你養成記帳的習慣，就可以開始計算你的FIRE財務自由數字，也就是你需要多少錢才可以安心退休。
計算FIRE數字是相當有能量的理財初步行動，就算你並沒有想過要提早退休，這個數字可以讓你了解，你一生到底需要存下多少錢，用公式計算得來的數字是，即使將來哪一天你停止工作，它能足夠讓你享用一輩子的金錢數字。
有的人一年花費$40,000美金，有的人需要$50,000美金，有的人有家庭，有的人單身，有人的比較奢侈，有的人比較節檢，所以每個人的FIRE數字一定都不一樣，你不需要跟別人比較。
例如：從記帳得出，你一年消費為$20,000美元(60萬台幣)，乘上25倍,
計算出你可以退休的財務自由數字為：$500,000美元，大約是台幣1千5百萬。
意思當你退休時，你需要有1千5百萬台幣在一個穩定年回報率的投資帳戶裡(例如：指數型基金)，然後你可以每年從這個帳戶中提取4%的錢，當作生活費用。
舉個例子：
假設你算出你的財務自由數字為9百萬台幣(30萬美金)。今年27歲，你開始每個月定期定額投資指數型ETF，每個月強迫自己投入2萬元台幣，預期投資年回報率為7%。每個月你的生活消費支出為3萬台幣，目前擁有20萬的總資產。
那你需要再工作18年就可以達到財務數字，等於45歲你就可以提早退休囉！
當你腦子裡有了這個數字的概念，就可以執行屬於自己的理財規劃，不會像無頭蒼蠅，不知道到底要存多少錢才夠用，也或許你會發現你目前的儲蓄已經達到財富自由的數字了!
大多數人看到自己的FIRE數字，或許會覺得怎麼可能存到這筆數字阿? 接下來的行動可以讓你朝FIRE人生更接近。
減少支出
(reduce expenses)
你有多少不太重要的經常性支出？
檢查你的記帳表所有支出的費用，有哪些消費是不太重要的支出，可以省下來的一筆錢。建議可以先從最大支出項目開始思考如何減少支出。
例如房租或房貸，怎麼樣做可以省下更多錢，當房東招房客? 如果你有兩間房，是不是可以自己住便宜的那間，將比較好的那間以高價出租？選擇沒有電梯的公寓會比有電梯樓房便宜很多？
例如車子，你真的需要一台豪華車嗎？你真的需要一台大型新車嗎？或許換成小型車或二手車或搭乘大眾運輸？
一些積少成多的費用，像是，影集續約年費？健身房年費？
如果你可以跟自己挑戰，每個月從支出費用中省下2%，一整年下來，你就為自己省下了24%的支出。
如果你看過富爸爸窮爸爸的理財書，富爸爸說過，每個月初領到薪水先不要急著去付帳單，先投資自己(Pay yourself first)，意思就是說每個月消費之前，先將預期要投資的資金扣除，剩下的錢才可以拿去花費。如果你有這種理財習慣，就可以避免成為月光族。
那如果倒頭來沒錢付帳單怎麼辦？ 富爸爸說，這個支付的壓力就會成為你賺更多錢動力，你會開始認真思考，怎麼樣做可以產生更多收入去付這些帳單。或者，是不是我的負債太多? 怎麼樣做可以減輕帳單的負擔。
拿鐵因子書中有句很經典的話：如果你買得起拿鐵，你就買得起這幅你想要的名畫。這是一本理財觀念的書，透過改變每天消費1杯咖啡的習慣，為你創造巨額財富。
創造更多收入
(increase income)
薪水太少，怎麼辦？那你應該先問問自己每天下班後或休假，你都在做什麼？
當你在前進FIRE財富自由的人生路上，可能常常覺得薪水太少了怎麼辦？我想說的是，你的全職工作並不是你唯一可以賺到錢的方法，你如果想賺更多的錢，必須選擇有升職管道的公司或者要有副業來增加額外主動收入或被動收入。請為自己打造多重收入。
主動收入來源，例如：
喜歡開車可以去當UBER或送外賣、可以賣二手物品、可以透過買中古屋裝修打造成新房賣出賺價差、可以畫畫賣原創貼圖、可以寫書、可以線上教英文、可以在網上賣專業攝影照片…等等
被動收入來源，例如：
你可以在一份工作之餘用你的創造力及專業能力創造額外收入。你一定可以不只是上班族。
延伸閱讀：21種在家工作賺錢的方法。
具備理財知識
(self-eduction)
你不理財，財不理你。
在賺錢的同時，要知道把錢存放在正確的地方讓它替你賺更多的錢。你要了解如何使用這筆錢，了解理財知識會幫助你如何有效利用複利效用去滾動你的錢。
有很多人在財務方面因為不了解理財產品，而太過依賴他人來操作你的資產，像是把大部份的錢交給銀行人員或保險人員操作，通常他們會收取比較高昂的手續費來替你管理你買的產品，而他們選擇的產品也不一定適合你。
認識投資帳戶和投資產品。例如在加拿大，有TFSA免稅帳戶、RRSP退休帳戶、RESP教育儲蓄帳戶…等等不同需求的儲蓄投資帳戶。
如何選擇適合自己的理財帳戶和投資產品，需要的就是花時間研究和學習。那是你辛苦賺來的錢，只要你肯理財，財自然會幫你創造好回報。
可以透過很多管道自我學習，閱讀理財書籍、購買專業課程、看YouTube頻道、與人交流、上網研究。
如果你有能力學習如何開設訂閱Netflix影集帳戶，那麼你肯定有能力可以學習如何開設一個適合你的投資帳戶及了解你的投資產品，因為這兩者需要的就是研讀產品說明書及自我學習。
價值投資
(investment)
創造穩定的被動收入是關鍵。
開啓FIRE人生的最重要一道鑰匙是：投資，也就是創造被動收入。
你知道比爾蓋茲(Bill Gates)曾經連續13年蟬連世界首富，除了薪水之外，他將大部份的主動收入都拿去做投資，善用複利效果創造出更多被動收入。投資賺來的錢是比他每天去上班的薪水還要多的。
收入越高的人，不見得是財富越多。關鍵是你懂不懂的將收入產生更多的現金流。把你減少支出及增加的收入那部份的錢，拿來做更多的投資。你如果不想要人生大半輩子都在花時間賺錢，那麼你就必須做投資，讓你的錢更努力為你賺錢，即使你正在睡覺或停止工作，那些錢依然是全年無休持續創造現金流，叫做睡眠收入，也就是被動收入，這就是做投資的威力。
有的人會選擇開一個獨立帳戶，裡面的錢只能存進去，不能領出來，複利滾存直到實現你的財務自由數字。這是你的FIRE人生帳戶，也就是提早退休帳戶。
總而言之，你必須選擇一個適合你的投資產品，然後開始投資。越早開始理財行動規劃，越早實現財務自由提早退休生活。
-結語-
我舉個例子，讓你了解價值投資會幫助你創造更多現金流：
假設在2000年，你省下了櫃子裡5雙NIKE鞋子的錢，大約$500美金。把這$500美金拿去買NIKE公司股票，直到2020年，你投資的$500美元已經幫你獲利$12,500美元，接近2400% 的高回報率！
你可以將投資賺的錢，再去買好多NIKE產品了。而如果這20年你持續不斷定期投入本金，回報金額就不僅僅是$12,500了，複利效果會產生一筆無法想像的豐厚財富數字。
相反，你把$500美金放在銀行定存，你可以自行計算一下，20年回報金額有多大的差距。
這就是價值投資，複利滾存的威力！
想要加速你的FIRE人生，千萬不要把很辛苦賺來的錢只放在銀行定存，過低的利率利息加上通貨膨脹，可能努力工作一輩子，也很難提早過FIRE人生。
還有一點很重要：建立你的人脈。
你知道嗎？曾有這種說法，你的智慧和財富的平均值取決於你身邊比較親近你的人的智慧和財富的平均值。簡單地說就是多去認識比自己厲害的人或是多跟積極進取的人交流可以激勵自己的行動力與學習力。那些人可能有相同的心態理念，並能在踏上FIRE旅程中互相給予鼓勵。
雖然有時侯你無法完全選擇你交往、互動的朋友，不全然是跟你生活息息相關的人，有些人可能比較消極負面或想法有衝突，但你只需要常常提醒自己，這是你自己的旅程，而你的旅程不應該受到別人的影響及限制的。
正在閱讀文章的你，如果現在你的人生正在執行一些可以啟發其他人的自由人生故事，請分享你的經驗給周遭朋友們，讓更多的人吸收理財知識，讓更多的人知道如何讓人生過的更有選擇性。
不知道有多少人已經實現FIRE人生了，可以在底下留言分享你的故事哦！
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21 則留言
AC
I will check on Nike stock!
Thank you
mei lin
非常實用的文章，我也剛開始學習投資美股，與其買星巴克的咖啡，倒不如當它的股東，跟它一起賺錢一起成長!理財永遠不嫌晚
LuLu
每次領了星巴克股息後，去買咖啡會特別開心，等於是星巴克免費請我喝咖啡^^ 自我學習理財知識真的很重要。謝謝你喜歡文章。
Mina
真的你不理財財不理你，很多實用的知識分享
LuLu
謝謝閱讀。
Sen
NIKE股票的例子舉得很好，感覺版主很有價值投資的思維呢，現在正朝著創造被動收入和價值投資的目標前進，很高興能看到這篇文章
LuLu
真的，以前我也很會亂買東西🤣，也沒有投資的概念，所以覺得自我學習理財知識真的很重要。謝謝你喜歡文章。
梁鈞則
版主的文章分享形式很酷,但我建議版主,讓文字直接展現出來,因為我一開始看的時候會以為只有幾個標題和下面一個影片和影片上方的文字而已,沒想到仔細一看,原來標題內是可以展開文字的,不過如果是其他讀主,他們是想要立刻得到訊息,因此如果你的文字沒展開,他們可能會以為你的文章只有一點點然後就跳出去了,這樣對版主來說其實挺可惜的
LuLu
我發文後閱讀也有發覺這個問題，尤其在手機上看文，滑文章很少會去點擊內文。謝謝從瀏覽者的角度給我建議哦!
bodynewlife
提早退休真的是每個人的夢想 但實際上的步驟卻很少資訊 非常感謝版主分享 很有用的資訊 大推
Steven
常常聽別人說記帳很重要，想請問版主都怎麼記帳的?是使用APP嗎?
感謝分享
LuLu
了解收支進出，有時一些積少成多的花費是想像不到的，所以要記帳。我是用Excel哦
Rita
開始賺錢後就覺得好厭世
變得超重視金錢的
會開始記帳、理財
但是總覺得一開始是最難的
因為成果是需要時間累積的
希望我也可以成為fire族!!
LuLu
如果不想工作到老，除了1次性勞動收入，創造複利收入是必需的。21種在家工作收入文章可以參考哦^^
https://letsfirelife.com/passive-income-side-hustle/
諾華
看了你其他關於艾多美的文章，整理的很詳細，謝謝分享哦！是不是一定要加入會員才可以網購東西？日常用品看起來質量不錯也不貴。
LuLu
是的，只要網路註冊就有專屬的艾多美會員帳號，之後你就可以上網購物囉！
Lydia
I love your youtube videos !
LuLu
Thank you for watching.
Ann Hsieh
以前不懂理財時，只知道把錢存銀行跟買儲蓄險，等開始真正接觸理財投資時，才發現要是早一點能夠了解多好!!
LuLu
https://letsfirelife.com/money-mindset-apple-stock/
簡單理財觀念分享給你。
Sophia
Glad I found your website. I started investing because of your articles, very helpful.
Thanks.