7種加拿大存錢理財方法
前言
你知道嗎? 45% 的美國人是月光族，銀行存款不到美金$1,000。，每個月期盼著發薪水那天的到來。此外，三分之一的加拿大人在 35 歲左右依然沒有任何退休儲蓄計劃。
在加拿大生活，你應該把錢放在哪裡最好?
希望10年前剛來加拿大的我，就知道這些理財方法。
我寫這篇文章的原因是全出自於個人自身經驗。現在回想10年前來到加拿大，其實最重要的事就是多多善用免費資源。例如：經常與比你厲害的人交流聊天、去圖書館多看書，獲取在地資源、免費課程…等。
我在加拿大有長達5年的時間，幾乎都是提領現金消費，銀行帳戶也只有一般存款帳戶。(文章下方會提到使用信用卡消費的重要性。)
但是，很慶幸自己在加拿大面對花錢這件事是滿自律的，沒有太多物質消費的慾望並且沒有任何負債，所以之後在了解理財規劃的重要性，就即刻可以開始進行最大化的資產配置。
在介紹7種儲蓄帳戶之前，跟你分享5人平均值理論。
5人平均值理論
Average of Five
勵志演說家吉姆．羅恩(Jim Rohn)說：
你的收入和思維是你身邊最經常相處的5個人的平均數。
我從小到出國前，完全沒有投資理財的概念，這更說明了這段話的超級影響力。
最經常相處的父母親和身邊的朋友幾乎沒有探討過金錢思維這件事。近朱者赤，近墨者黑就是這個道理。
你有沒有發現，疫情後這幾年，親子理財的書籍特別暢銷，因為通貨膨脹的危機意識，而且懂得長期投資理財的人都知道，時間複利帶來的財富增長威力有多麼可觀。在台灣的朋友們，回頭看看0050ETF和台積電股票這20幾年的漲幅就知道了。
讀過幾本還滿推薦的親子理財的書，有興趣的你可以詢問我。
文章這7種加拿大簡單又重要存錢理財方法，不僅可以因為時間複利增加存款收入，也是為了生活各階段的目標，來分配資產。當你資產配置好了，未來將會默默帶給你資產大幅增值。
1. 一般存款帳戶
Chequing Account
我使用 CIBC 一般存款帳戶。
此帳戶僅用於日常開支。
千萬不要在這 0% 利率的帳戶中存錢。另外，也不建議將錢存入實體銀行的一般儲蓄帳戶，存款利率僅介於 0.1-0.5%。
盡量不要把閒置的錢存到加拿大Top 5 銀行。因為，把你的錢存入更有價值的高利息儲蓄帳戶，讓你的錢為你工作。(存款利息收入。)
2. 高利息儲蓄帳戶
HISA – High-Interest Savings Account
台灣、加拿大和許多國家網路銀行已相當盛行。通常網路銀行才能提供用戶高利息儲蓄帳戶，因為免除了實體銀行的種種管理費用。
我大部份的現金都是存在網路銀行，而不是加拿大Top5 實體銀行。
閒置資金存入網路銀行的 高利息儲蓄帳戶(HISA)，年利率為 2%-4%。每月領取利息收入。
哪些現金用途應該存放在HISA? 緊急準備金、短期儲蓄金。因為HISA非常地彈性，可以隨時提領資金。
我自己是儲存至少加幣$1000 超級緊急準備金以及6個月生活必需資金。
我開戶 2 個 HISA。一個帳戶專屬存入緊急準備金。因為平常用不到它，錢放在裡面，每個月還可以領利息收入。
另一個帳戶是日常和短期開支，如信用卡帳單、交通、日用品等。
網路銀行 -HISA 帳戶推薦：
- Simplii （強力推薦）
- EQ
- WealthSimple
- Neo
假設你有加幣$20,000，你會把錢存放在哪裡?
CIBC一般儲蓄帳戶 V.S. Simplii 高利息儲蓄帳戶
$20,000 存入
- CIBC 儲蓄帳戶 (0.5%)：每月只有$8 利息收入。
- Simplii 儲蓄帳戶(4%)：每月獲得約$65 利息收入。
CIBC和Simplii 是同一間銀行。
差別在 CIBC 是實體銀行。Simplii 是網路銀行。
3. 公司團體退休儲蓄帳戶
GRRSP – Group Registered Retirement Savings Plan
公司將匹配你退休金計劃的一定比例，稱為雇主匹配。
當你加入公司的 Group RRSP 計劃，公司會自動在你每張薪資單中扣除這個計劃的金額。
一般公司匹配6%比例。收入的 6% 存入 RRSP 帳戶，公司也會同時匹配 6% 的資金給員工。
公司匹配金额=稅前年薪×6%
例如：$70,000×6% = $4,200
意思是每年你需要自己存入 $4,200，這筆錢會從你的薪資單扣除自動轉入RRSP帳戶。而公司也會將匹配的 6% $4,200 同時存入你的RRSP 帳戶。所以每年你的RRSP 儲蓄總額為 $8,400 ，實際上你自己存入的錢只有 4,200。雇主為你貢獻額外的$4200退休金儲蓄。
超級棒的儲蓄計劃，每間公司匹配的百分比不太一樣。推薦每位在加拿大工作的你一定要參與公司的Group RRSP。
你可以想像這$4,200是每年公司發給你的年終獎金。
4. 子女教育金儲蓄帳戶
RESP – Registered Education Savings Plan
RESP 是一項長期儲蓄計劃，專為孩子長大後的教育儲蓄。如果你沒有小孩，可以跳過此帳戶的資訊。
一旦你的孩子滿18歲開始讀高中，帳戶中的資金可以用於支付他們的教育學費、書籍費、住宿費等。
RESP帳戶中的投資收益是免稅的，直到資金被提取用於教育費用時才需繳稅。
RESP不僅僅是現金儲蓄帳戶，也是投資帳戶，如同 TFSA, RRSP和FHSA。
5. 免稅儲蓄帳戶
TFSA – Tax-Free Savings Account
TFSA 是我最喜歡的儲蓄帳戶。在 TFSA 中賺取的所有資本利得都是免稅的，意思是不需要報稅。並且帳戶上的資金是可以隨時提取使用的。
TFSA 不只是一個現金儲蓄帳戶，也是一個投資帳戶。如同 RRSP,RESP和FHSA。
80%的人只是將現金存入TFSA帳戶。你可能不知道可以透過 TFSA 帳戶投資股票來累積儲蓄？
身為長期投資者，我一直都推薦長期投資低成本指數型 ETF，例如: S&P 500. 定期定額投資不需要擔心市場波動或情緒因素影響投資決策，同時也能夠分散風險，長期來看，有助於穩定投資回報。
ETF英文原文為Exchange Traded Fund，中文稱為「指數股票型基金」。ETF是一籃子股票。 VFV & VOO ETF 追蹤 S&P 500 指數基金，這意味著您擁有美國 500 家最大公司股票的部分。 標準普爾 500 指數幾十年來平均年化報酬率約為 10%。
VFV 以加幣計價的S&P 500 ETF，並在多倫多證券交易所上市。
VOO 以美元計價的S&P 500 ETF，並在紐約證券交易所上市。
如果居住在美國或在加拿大有美元現金，建議使用Questrade證券商，購買 VOO ETF。
如果擁有加幣居多，可以使用WealthSimple證券商，購買VFV ETF。
我在 WealthSimple 和 Questrade 定期投資股票和ETFs。$1元也可以開始免手續費零股投資。
Questrade宣布從2025年2月10日開始，所有的美國和加拿大市場上的股票和ETF的交易將不再收取交易手續費。
下圖表顯示，2013 年投資VFV，本金$7,000，在 2023 年總回報金額為 $37,001 ，其中包括股息收入$ 3,300 。短短10年間，資金成長了約500%。這就是長期投資及複利成長的威力。
6. 首購房儲蓄帳戶
FHSA – First Home Saving Account
FHSA 僅適用於首次購屋者。 如果你已經購買首套自住房，這個存款帳戶就不適合你哦。加拿大政府官網：FHSA申請資格英文版。
FHSA 不只是一個現金儲蓄帳戶，也是一個投資帳戶。如同 TFSA,RRSP和RESP。
FHSA年度供款：連續 5 年、每年$8,000 ，總共存款額度上限為 $40,000 。
注意! 政府有規定，FHSA滿15年後，帳戶將自動關閉，所以這15年間你可以如何使用資金：
- 購買首購自住房。
- 移轉至RRSP帳戶。
- 帳戶持有人已年滿71歲，帳戶也會關閉。
FHSA 結合了 TFSA 和 RRSP 的優點。 存款時，像RRSP一樣免稅。提款時，像TFSA一樣免稅。
我的計劃是在 FHSA帳戶長期且定期投資 S&P500 ETF ，未來將可使用此帳戶的所有資本獲利購買首間免稅房屋。
加大大政府官網：FHSA投資回報估算器。
在FHSA投資S&P500 ETF，年利率10%。(下圖表)
2023年-2027年存入本金$40,000
10年後2032年，你的本金$40,000 已獲利近200%, $84,638。
15年後2037年，你的本金$40,000 已獲利近300%, $136,310。
你有感受到長期持有S&P500，複利滾利的威力了嗎?
自從1928年以來，S&P500 平均年利率回報為11.46%
7. 個人退休金儲蓄帳戶
RRSP – Registered Retirement Savings Plan
大多數公司提供團體的 RRSP，但如果你的公司不提供此退休計劃，你可以自行註冊個人的RRSP。
你存入 RRSP 的資金無需繳稅，這筆錢可以延期納稅。帳戶內的資金也會免稅成長，直到退休為止。
為退休儲蓄應該是每個人的長期投資目標之一。
加拿大的稅收，是屬於階級式，賺得越多，稅繳越多。例如: 你賺$70,000要繳的稅一定是高於賺$30,000的稅。
RRSP、FHSA節稅帳戶和TFSA免稅帳戶，每個人都應多加利用。
信用卡消費的重要性!
Credit Card
為什麼要用信用卡(Credit Card)消費，而不是簽帳金融卡(Debt Card) ?
累積信用額度。
回饋和福利：信用卡消費通常提供紅利點數、現金回饋等福利。一般簽帳金融卡並沒有這些回饋。
特別要說明一下累積信用額度為什麼很重要?
我以前以為用簽帳卡消費是最聰明的選擇。但其實每個月都需要適時地使用信用卡，因為按時還款不僅可以建立良好的信用記錄，對於以後要買房子申請貸款、或租房都非常重要，銀行在借你錢供你貸款之前，就會先了解你的信用額度。如果你的額度是0，表示沒有任何信用紀錄，銀行或許會選擇拒絕借錢給你。
我剛來加拿大時，從來沒使用過信用卡，因為沒想過累積信用評等的重要性。
疫情期間才開始使用信用卡，未來需要向銀行貸款買房或買車，他們首先就是先查詢你的信用評等，他們要確保你有還款的能力。信用評等也決定了你的貸款利率和條件。
推薦信用卡: Neo Financial 信用卡
- 無年費。
- 新用戶第一次消費：15% 現金回饋。
- 現金回饋金無上限，而且是及時到帳，你可以將回饋金隨時轉入現金帳戶。
- Neo Everyday Account現金帳戶存款越多，你的購物回饋金就越高。(圖1)
- 在眾多合作的商家消費， 有很優惠的現金回饋金。(圖2)。
如何找Neo合作公司?
登入Neo 手機App，搜尋住家附近合作商家。如下圖，我搜尋”Cafe”，選擇其中一下咖啡店，就能看到與這間商家的合作優惠。在Second Cup Cafe，你用Neo信用卡第一次消費，現金回饋10%。之後的每3次消費，將有4% 現金回饋。經常外出買咖啡的人，使用Neo信用卡消費就非常划算。
使用Neo推薦鏈結開戶Neo Master Card，即可獲得$25新開戶獎勵金。
記得同時開戶 Neo Everyday Account現金帳戶，並存入$50並存入$50，你將再獲得$10獎勵金。
現金帳戶用途：
- 現金帳戶存款越多，信用卡消費回饋金就越高。
- 還款信用卡。將部分現金存在現金帳戶，設定每個月自動還款，就不會忘記要繳錢了。
信用卡雖然方便，但並不適合每個人。如果你是以下這些類人，就建議你使用簽帳卡或現金消費。
- 無法控制消費欲望的人。
- 沒有穩定收入的人。
- 不喜歡理財計帳的人：會經常忘記還款日期，導致信用評分下降。
- 已有大量債務的人。
定期金錢管理
以下是我每個月都會做的事，幫助自己更好地管理儲蓄帳戶：
- 記帳：我使用Excel記錄每月收入和支出。設立預算。這有助於控制開支，確保有足夠的資金儲蓄。
自動轉帳：設定自動轉帳，將薪水部分定期轉入高利息儲蓄帳戶。例如：EQ或Simplii。這樣就會逼自己存錢，也不會亂花錢。
- 付清信用卡餘額。
- 檢查高利息儲蓄帳戶：每個月收到的利息收入，再轉入投資帳戶加碼投資。
定期投資：定期檢查所有投資帳戶。如果你沒有任何負債，並且緊急預備金已經超過半年至一年以上的生活費用，剩下的資金，短期內沒有其他用途，就可以投入投資帳戶。以我個人為例，我是屬於積極型的投資人，目前投資比例佔收入的50%。
文章總結
為什麼我想寫這篇文章？
因為我希望，10年前來加拿大的我，能有幸遇到懂理財的人跟我說：你知道時間複利嗎?記得去了解這些投資理財項目並開始定期存款投資，未來的你會很感激現在的行動力。
我還記得剛來加拿大的前5年，只有Chequing帳號。5 年後有一次去CIBC，櫃台人員很驚訝問我竟然沒有Savings帳戶。更別說是像TFSA這些更重要的帳戶。
意思就是說這5年我存在Chequing裡的現金，完全沒有利息收入。
之後開始真正意識到自己完全落後的理財規劃。開始透過閱讀文章了解加拿大理財知識。後來自己個性的轉變，慢慢喜歡與人聊天，有吸收到長輩的投資經驗。因此也更有自信地開始為自己規劃文章這7種投資理財帳戶。
無預警地疫情爆發，斷絕了人際交流圈。2年無薪假，非常深刻體驗被動式收入的重要。引發我更積極地價值投資，在家不斷地多閱讀更多新知識。並開始透過建立個人網站來記錄理財資訊及增加收入。
所以希望給予剛來加拿大，還在懵懂階段的你，有機會看到這篇文章，幫助你了解金錢思維及生活理財資訊，最重要的是即早開始行動，小額定期投資也可聚沙成塔。
2 則留言
小光
好實用的理財資訊整理，謝謝你。
Amy.L
我也來加拿大有一段時間了，不懂還很多，看到了你寫的文章讓我了解許多，謝謝呢~
正準備開戶Simplii 和 Questrade 開始理財投資。